“要充分發(fā)揮數(shù)字人民幣結算效率高、隱私保護強等優(yōu)勢，既不能完全按照賬戶去管理，也不能照搬紙幣去要求，該打破的要打破，該約束的要約束。”近日，在2021中國(北京)數(shù)字金融論壇上，中國人民銀行副行長范一飛對數(shù)字人民幣的發(fā)展方向如是表示。

數(shù)字人民幣加速落地

據了解，數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。對于數(shù)字人民幣的發(fā)展，范一飛認為，數(shù)字人民幣是金融供給側結構性改革的重要內容，有利于推動社會生活、生產方式的數(shù)字化轉型。“在規(guī)則制定方面，一是深挖數(shù)據價值，激活轉型升級內生動力;二是布局數(shù)字基建，夯實數(shù)字金融發(fā)展底座;三是研發(fā)數(shù)字貨幣，提升金融服務普惠水平;四是發(fā)展數(shù)字信貸，深耕服務實體經濟使命;五是彌合數(shù)字鴻溝，助力構建共同富裕格局。”

人民銀行數(shù)字貨幣研究所副所長狄剛認為，數(shù)字人民幣在應用上應注重加強產業(yè)融合，通過推出一系列數(shù)字人民幣創(chuàng)新應用場景，為各行各業(yè)提供多樣化的支付方式。同時，要不斷與5G、車聯(lián)網、物聯(lián)網等創(chuàng)新技術相融合與迭代，提供全方位的萬物互聯(lián)支付體驗，構建可持續(xù)發(fā)展生態(tài)體系，緊密融合新基建賦能數(shù)字經濟發(fā)展。

近年來，數(shù)字人民幣應用場景不斷落地。工行在北京地鐵開展數(shù)字軟錢包支付、碰一碰支付場景，配備地鐵閘機和測試手機，實現(xiàn)數(shù)字人民幣軟錢包和碰一碰支付體驗;農行致力于應用數(shù)字人民幣為“三農”謀福祉，發(fā)放數(shù)字人民幣硬錢包產品，讓蔬菜收購商、菜農使用數(shù)字人民幣硬錢包收付款享受便利;中行擬通過布放可視芯片錢包、數(shù)字人民幣兌換機、可穿戴設備、新零售扭蛋機等產品，為冬奧會閉環(huán)管理要求下提供數(shù)字人民幣支付服務方案……

數(shù)字信貸服務實體經濟

在數(shù)字金融服務實體經濟方面，范一飛認為，金融業(yè)要用好數(shù)字信貸新利器，積極探索普惠金融可持續(xù)發(fā)展新范式。運用數(shù)字技術推動審貸放貸流程智慧化再造，基于一體化中臺沉淀可共享、可復用的業(yè)務能力，綜合工商、稅務等多維數(shù)據綜合研判企業(yè)經營狀況，降低研發(fā)、運營、風控成本，提升融資服務效能。他認為，金融機構還要運用物聯(lián)網、衛(wèi)星遙感等技術掌握企業(yè)生產經營全鏈條“數(shù)字足跡”，減少對融資抵押物依賴，提高信貸融資可得性、下沉度和滲透率。

而對于本輪銀行數(shù)字化轉型，光大銀行副行長楊兵兵認為，5年前常說“科技引領”，但當時科技其實還很難引領行業(yè)發(fā)展，更多的是被作為工具來實現(xiàn)效率提升。在這一輪轉型中，科技有機會引領，但科技改變不代表轉型的根本改變，業(yè)務改變才是根本改變。

他提出，多數(shù)銀行已經完成或正在進行業(yè)務處理、內部工作的線上化，這對于業(yè)務智能化和數(shù)據資產化很關鍵，不過銀行不能把數(shù)字化轉型理解為科技工作而沉溺于業(yè)務電子化的過程中，只有技業(yè)融合推動技術流程、技業(yè)融合組織方式發(fā)生變化，才可能在業(yè)務轉型上撞出火花。

工商銀行首席技術官呂仲濤也闡述了類似的觀點。他認為，以技術變革升級數(shù)字生產力是機構數(shù)字化轉型的基礎;同時，銀行還應從內部和外部共同打造與之相匹配的生態(tài)，具體而言就是從內部建立與數(shù)字生產力相匹配的數(shù)字生產關系，從外部形成針對不同客群、不同業(yè)務的數(shù)字生態(tài)。而在楊兵兵看來，這將進一步帶來業(yè)務的差異化。

數(shù)字金融科技仍需規(guī)范

值得注意的是，數(shù)字金融在為金融消費者帶來便利的同時，也暴露催生了不少的問題。

在博鰲亞洲論壇副理事長、中國金融學會會長周小川看來，數(shù)字金融發(fā)展仍面臨一系列挑戰(zhàn)。

周小川說，比如一些平臺科技公司利用數(shù)字金融創(chuàng)新的口號，違背了合規(guī)性、正當性和風控的條件下，通過互聯(lián)網渠道開展金融業(yè)務，有些業(yè)務從功能上講，金融屬性并沒有改變，從事這種中介金融服務的業(yè)務實質也沒有改變，這就可能帶來公平競爭的問題和金融穩(wěn)定方面的風險。因此，在鼓勵數(shù)字金融發(fā)展的同時，應堅持金融服務業(yè)持牌經營的原則，持牌的基本條件包括：資本的充實、抗風險能力、專業(yè)人員以及對規(guī)則的了解。

范一飛還提出，金融科技是彌合數(shù)字鴻溝、解決發(fā)展不平衡不充分問題的重要手段。他建議，紓解城鄉(xiāng)間數(shù)字化建設鴻溝。全面實施金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，推動構建“線上線下打通、跨金融機構互通、金融與公共領域融通”的新型服務渠道，建立“一點多能、一網多用”的惠農綜合服務平臺，推動農業(yè)供應鏈資金流、商流、物流深度融合，將金融資源精準配置到農業(yè)重點領域和關鍵環(huán)節(jié)，助力農業(yè)產業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

同時，緩解機構間數(shù)字化發(fā)展鴻溝。大型金融機構要發(fā)揮示范引領作用，以數(shù)字化轉型為契機，通過能力輸出、技術輻射、同業(yè)協(xié)作等探索以大帶小、以強扶弱的協(xié)同發(fā)展新模式，激活全行業(yè)數(shù)字化經營動能。中小金融機構要充分把握“地緣、親緣、人緣”固有優(yōu)勢，善用外力、合作共贏加快數(shù)字化轉型，構建差異化競爭力和精益管理體系，賦能地方經濟和小微企業(yè)健康發(fā)展。(劉弋瑗)

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